Introduktion til månedsopsparing

En månedsopsparing er blevet en populær måde at investere på. Danske investorer har taget konceptet med storm, og det er der naturligvis en masse gode grunde til.

Kort fortalt er en månedsopsparing en automatisk investering, hvor du sparer op og investerer et fast beløb hver måned. Dette sker typisk gennem en af nedenstående fem investeringsplatforme, som uden eller for ganske få gebyrer køber udvalgte aktier eller investeringsfonde for dig.

“Tid i markedet slår timing af markedet”! Fordelen ved en månedsopsparing er, at du løbende får dine penge investeret uden selv at skulle træffe aktive beslutninger hver måned. Du slipper for at skulle forsøge at time markedet præcist, da dine køb sker regelmæssigt – og med renters rente-effekten kan din opsparing vokse effektivt over tid.

Det vigtigste ved en månedsopsparing er ikke beløbet som sådan, men primært hvad du investerer i. Det skyldes at skatten er forskellig afhængig af om det er aktier eller ETF’er.

Månedsopsparingen er derfor en populær metode for investorer, der gerne vil sætte investeringen på auto-pilot. Læs med her på siden, hvor vi går i dybden med den populære måde at investere på, og du får også et indblik i hvem der kan tilbyde dig den bedste månedsopsparing.

Så meget kan du spare op

Det er vigtigt at du sparer op og investerer dine penge, hvis du vil opnå et større økonomisk råderum. Penge som blot står på en almindelig bankkonto vokser meget lidt – ofte er renten lavere end inflationen, hvilket betyder at pengenes købekraft falder over tid.

Investering giver derimod dine penge mulighed for at arbejde for dig og potentielt vokse markant mere. Historisk set har investeringer givet et betydeligt højere afkast på mellem og lang sigt sammenlignet med opsparing i banken. Man snakker oftest om et gennemsnitligt årligt afkast på 7% på investering i aktier, og det er jo langt mere end hvad du får hos banken.

Ved at investere en del af din opsparing på en månedsopsparing, kan du få dine penge til at yngle hurtigere og dermed bedre nå dine langsigtede økonomiske mål – uanset om det er for at få råd til tidlig pension, et bryllup, et sommerhus, en motorcykel eller en jordomrejse.

Prøv nedenstående opsparingsudregner, og se hvor meget du kan spare op selv ved en minmal månedling indbetaling.

En fast opsparing og investering hver måned sikrer, at du kontinuerligt bygger en formue op og udnytter fordelene ved investering. Renters rente-effekten skal man bestemt ikke kimse af, og at det foregår automatisk gør, at du ikke glemmer at booste kontoen.

Beløbet du vælger at investere er knapt så vigtigt. Du kan vælge at udskifte et af dine utallige streaming-abonnementer med en månedsopsparing, og i stedet bruge pengene på noget som kommer mangefold tilbage.

Inflationen udhuler dine penge – Penge på en bankkonto mister købekraft hvis afkastet er lavere end prisstigningerne. Og det er det i disse år
Økonomisk tryghed: En opsparing giver dig sikkerhed i tilfælde af uforudsete udgifter eller ændringer i din indkomst. Du kan til enhver tid “slå hul på sparegrisen” 🐽
Ingen konto- eller depotgebyrer og 0 kr. i købskurtage – Du investerer hos de mest populære investeringsplatforme til særdeles gunstige priser
Stor fleksibilitet – Du bestemmer hvor meget eller hvor lidt, du vil indsætte på din månedsopsparing hver måned. Du kan ændre beløbet når du har lyst. Du kan også pause eller helt stoppe med indbetalingerne
Automatisering gør det nemt – Du slipper for selv at bruge tid på investeringen, da pengene automatisk trækkes og investeres
Du skal ikke “time” markedet – Noget af det sværeste ved investering er at time markedet. Med en månedsopsparing slipper du for de bekymringer, da du køber efter “Dollar Cost Averaging”-metoden – dvs. du løbende investerer et fast beløb uanset kursen.

Aktier, ETF’er eller krypto?

En månedsopsparing giver dig mulighed for at investere løbende, men hvad du investerer i, er mindst lige så vigtigt. Generelt kan du vælge mellem aktier, investeringsfonde, ETF’er og endda kryptovaluta. Men hvad er bedst at investere sine surttjente skillinger i?

Aktier

Enkeltaktier betyder naturligvis, at du køber individuelle aktier. Det kan give høj gevinst, hvis du vælger de rigtige aktier, men risikoen er også højere, da du ikke automatisk har risikoen spredt over så mange aktier. Det kan du naturligvis ændre på ved at anskaffe dig en portefølje af aktier. Mange investorer starter med at købe enkeltaktier, fordi det kan være spændende og lærerigt.

Desværre viser statistikker, at ganske få investorer formår at slå markedet ved at investere i enkeltaktier frem for fonde. For de fleste vil en bred opsparing i ETF’er eller fonde derfor give et bedre risikojusteret afkast. Men det er naturligvis smag og behag.

Investeringsfonde og ETF’er

Disse to slags investeringer er ofte de oplagte valg til en månedsopsparing. Investeringsforeninger og ETF’er (Exchange Traded Funds) består typisk af mange forskellige værdipapirer (f.eks. aktier eller obligationer) og giver dermed indbygget diversificering.

Ved at investere i brede fonde, som f.eks. globale indeksfonde eller fonde indenfor et bestemt tema (f.eks. grøn omstilling, militær, fedme eller tech), spreder du risikoen og slipper for selv at skulle udvælge enkeltaktier.

De to største investeringsplatforme i Danmark, Nordnet og Saxo Bank, tilbyder kun fonde og ETF’er i deres månedsopsparing – netop for at fremme spredning og reducere risiko. Hvis du er til enkeltaktier, skal du derfor rette blikket imod de to nye challenger-platforme Pluto Markets og Endavu. Hvis du er helt grøn ift. investering er fonde og ETF’er et godt sted at starte, da du “følger markedet” i stedet for at prøve at slå det.

Kryptovaluta

Krypto er en nyere og mere volatil investeringsmulighed. Nogle platforme, som f.eks. norske Firi, giver dig muligheden for en månedsopsparing i kryptovaluta (kryptobørsen kalder det krypto-opsparing). Her kan du automatisk købe f.eks. Bitcoin eller Ethereum for et fast beløb – endda både dagligt, ugentligt eller månedligt.

Fordelen er, at du anvender en Dollar-Cost-Averaging strategi, hvilket kan være fornuftigt i et kryptomarked med ganske store udsving. Ulempen er, at kryptovalutaer generelt har meget høj risiko, og at et afkast bestemt ikke er garanteret. Hvis du tror på at kryptovaluta vil spille en rolle i fremtidens digitale landskab, kan du investere i kryptovaluta, men måske er det smartest at holde sig til de store kryptovalutaer (Bitcoin, Ethereum, Solana osv.).

Kryptovaluta kan være et spændende alternativ til dem, der har interesse og forståelse for området, men det bør måske udgøre en mindre del af porteføljen. Husk også på, at omkostningerne ved at handle krypto lige er et nøk større end aktier og ETF’er.

Summa summarum: For langt de fleste investorer vil en månedsopsparing i brede investeringsfonde eller ETF’er være det mest fornuftige valg på grund af diversificering og lavere risiko. Enkelte aktier kan overvejes, hvis du har mere erfaring eller en længere tidshorisont (du kan dermed nå at vinde evt. tab tilbage).

Fordele og ulemper

Hvorfor er en månedsopsparing blevet så populær? Og er der slet ikke nogen ulemper du skal være OBS på? Her er nogle af de vigtigste fordele og ulemper ved at spare op gennem automatiske månedlige investeringer.

Månedsopsparing hos Saxo Bank

Investeringsplatformen Saxo Bank tilbyder en af de mest populære månedsopsparinger blandt danske investorer. Den Hellerup-baserede investeringsplatform er et oplagt valg, hvis du er som danske investorer er flest: På udkig efter en velfungerende og billig platform.

Saxo Bank lancerede i maj 2024 deres egen månedsopsparing, og siden er det gået over stok og sten. Deres månedsopsparing fungerer på mange måder ligesom hos de andre store udbydere: Du kan investere automatisk hver måned i udvalgte ETF’er og investeringsforeninger, uden at betale købskurtage.

Hvad kan du investere i? Som tidligere nævnt kan du ikke investere i enkeltaktier hos Saxo Bank, og det trækker naturligvis en smule ned. Vi forstår tanken bag – at man ikke bare skal smide flere og flere penge efter enkeltaktier, da det kan være det modsatte af at diversificere porteføljen. Det burde dog alligevel være muligt, at have et par langsigtede “heste”. Hvis du vil autoinvestere i aktier månedligt, må du overveje nye platforme som Endavu eller Pluto Markets nedenfor.

Nuvel, Saxo Banks månedsopsparing tilbyder et fornuftigt udvalg af fonde og ETF’er.

Sparinvest/Sparindex
Maj Invest
Storebrand
Skagen
Amundi/Lyxor
iShares
L&G (Legal & General)
Formuepleje

Udvalget er ikke helt så stort som det du finder hos eksempelvis Nordnet. F.eks. tilbyder Saxo Bank p.t. ikke Danske Invest-fonde, hvilket nogle investorer måske vil savne.

Du kan maksimalt vælge 10 forskellige fonde i hver Saxo Bank månedsopsparing, så der er rig mulighed for at sprede sig på tværs af forskellige indeks, markeder og temaer.

Saxo Bank kører med 0 kr. i kurtage ved alle køb i månedsopsparingen, og der er ingen løbende gebyrer for at have aftalen. Dermed betaler du i princippet kun for to ting: Valutavekslingen hvis du handler udenlandske fonde og ETF’er, og kurtage når du sælger dine investeringer.

En fordel ved Saxo Bank er, at når du på sigt skal sælge dine investeringer igen, så har Saxo Bank generelt lavere kurtagepriser end ganske mange andre platforme. Hos Saxo Bank kan du handle danske og udenlandske investeringsfonde og ETF’er for 0,08% (minimum 10 kr.), og mere eksotiske børser kan koste dig helt op til 0,30%. Disse lave satser kan spare dig penge, når du en dag realiserer din opsparing, hvilket Saxo Bank selv fremhæver som et plus.

Derudover har Saxo Bank ingen beløbsbegrænsninger i deres månedsopsparing – du kan investere både meget små beløb og meget store beløb, alt efter hvad der passer dig. Den eneste praktiske minimumsbegrænsning er, at du som minimum skal have penge nok til at købe ét investeringsbevis i hver af de valgte fonde.

Du skal være opmærksom på, at selv om det hele er automatiseret, skal du også huske at oprette en månedlig overførsel fra din egen bank til månedsopsparingen i Saxo Bank. Det skal du gøre fordi Saxo Bank ikke har mulighed for automatisk at hæve pengene. Hvis der ikke er tilstrækkeligt med penge på månedsopsparingen, kan du risikere, at du ikke får investeret d. 5. Derfor er det en god idé, at sætte en automatisk betaling op til d. 1. i hver måned. Så sikrer du dig også imod forsinkelser pga. weekend og helligdage.

Saxo Bank understøtter ikke brøkaktier, og det betyder, at hvis en fond f.eks. koster 150 kr. pr. andel, skal du mindst investere 150 kr. i den fond om måneden for at der købes noget. Men bortset fra det, kan du investere helt ned til et par hundrede kroner, hvis du har valgt fonde med lav andelskurs – og der er ingen øvre grænse for hvor meget du kan investere pr. måned.

Saxo Bank tager sig af at indberette dine handler til SKAT automatisk, så du ikke skal bøvle med manuel skatterapportering for disse investeringer.

Alt i alt er Saxo Bank et oplagt valg, hvis du vil kombinere det bedste fra to verdener; opsparing og investering.

Månedsopsparing hos Nordnet

Nordnet er med over 500.000 danske investorer en af landets mest populære investeringsplatforme, og de var da også pionerer inden for månedsopsparing i Danmark. Nordnet introducerede deres månedsopsparing for flere år siden, og den har lige siden tiltrukket mange kunder, fordi det er en enkel måde at investere passivt på. Faktisk er Nordnets månedsopsparing blevet anbefalet af Forbrugerrådet Tænk i deres tests af forskellige opsparingsløsninger, hvilket naturligvis vidner om produktets lave omkostninger og gode vilkår.

Hvad kan du investere i? I forhold til Saxo Bank er udvalget noget større. Nordnets månedsopsparing giver adgang til et meget bredt udvalg af investeringsforeninger og ETF’er. Du kan sammensætte din egen portefølje ved at vælge op til fire fonde, som der så investeres i hver måned.

Udvalget omfatter bl.a. globale indeksfonde, sektorfonde, balancerede fonde og Nordnets egne indeksprodukter (disse hedder Nordnet One). Du kan vælge i mellem Nordnet One Forsigtig, Nordnet One Balance og Nordnet One Offensiv. Forskellene på disse fonde er primært risikoprofilen og forholdet mellem aktier og obligationer.

Du kan heller ikke her købe enkelte aktier via Nordnets månedsopsparing (kun fonde/ETF’er), men til gengæld findes der fonde for enhver smag – fra billige indeksfonde til mere specialiserede investeringsforeninger. Det kæmpemæssige udvalg af ETF’er og fonde er en af Nordnets største fordele, da du nemt kan finde nogle, der passer din risikoprofil og strategi. Og skattemæssigt giver det dig mulighed for at finde nogle fonde, som er på SKATs positivliste.

NewDeal Invest
J. P. Morgan
Fidelity
Danske Invest
ARK Invest
VanEck
HANetf
Xtrackers (Deutsche Bank)
Amundi
WisdomTree
iShares
BlackRock
Maj Invest
Sydinvest
Nordea

Som du nok kan se, fremstår udvalget en del større end hos Saxo Bank. Og det er det også. Du kan vælge imellem mere end 1.000 forskellige fonde og ETF’er fra nogle af verdens førende udbydere og forvaltere.

Det er gratis at oprette og bruge månedsopsparingen hos Nordnet. Du betaler ingen købskurtage, når du investerer via månedsopsparingen. Det gør en stor forskel på lang sigt, fordi selv små kurtagebeløb hver måned kan løbe op til betydelige beløb over år. Husk på, at renters-rente-effekten er en vigtig ingrediens i en månedsopsparing.

Når du på et tidspunkt sælger dine fonde igen, betaler du dog Nordnets normale kurtage. Nordnets kurtage på almindelig handel er f.eks. 0,10% for danske aktier (min. 25 kr.), og 0,15% for amerikanske aktier (min. 25 kr.), så det skal du have in mente for fremtiden.

Nordnet forsøgte kortvarigt i 2023 at indføre et abonnement på 10 kr. pr. måned for månedsopsparingen, men det mødte kritik og blev trukket tilbage. I dag er der altså ingen månedlige gebyrer eller skjulte omkostninger forbundet med at bruge deres markedsledende løsning.

Du bestemmer næsten selv hvor meget du vil investere hver måned. Der er dog visse minimum- og maksimum-grænser du skal være OBS på. Minimumsbeløbet i månedsopsparingen afhænger af, hvad du vælger at investere i.

Hvis du vælger Nordnet One, som er investeringsplatformens egne blandede fonde, eller selv vælger fonde, kan du komme i gang med helt ned til 100 kr. om måneden. Benytter du derimod Nordnets guide til danske investeringsforeninger, er minimumsbeløbet 1.000 kr., mens du ved selv at vælge ETF’er eller investeringsforeninger skal investere mindst 500 kr. pr. måned. Det kan virke lidt forvirrende, men Nordnet har en del informationer om forskellene. Det kan dog virke en anelse unødvendigt, at de forsøger at sælge dig deres egen fonde.

Der er også forskel på handelsdatoen: Vælger du Nordnet One eller selv-valgte fonde, kan du frit bestemme hvilken dag i måneden handlerne skal gennemføres, mens handlerne i de to andre løsninger altid udføres d. 8. i måneden eller den førstkommende hverdag. Uanset hvilken løsning du vælger, er der et loft på 50.000 kr pr. måned i Nordnets månedsopsparing.

Du kan til enhver tid ændre det faste beløb eller pause din månedsopsparing midlertidigt, hvis f.eks. riget fattes penge og du gerne vil springe en måned over. Der er ingen omkostninger eller konsekvenser ved at springe en indbetaling over.

Nordnet indberetter automatisk dine køb og salg til SKAT, så det skal du heller ikke tænke over. Det gør de skattemæssige forhold lidt nemmere for dig (mere om skat nedenfor). Skatten er dog ganske vigtig, da de forskellige investeringer beskattes forskelligt. Læs mere om det i afsnittet om skat længere nede på siden.

Månedsopsparing hos Pluto.markets

Pluto.markets slog dørene op for danske kunder så sent som i efteråret 2024, og dermed er der tale om en af markedets nyeste aktører. Det betyder dog langtfra, at Pluto ikke har en masse esser i ærmet. Som de andre investeringsplatforme her på siden, er Pluto.markets naturligvis også klar med en månedsopsparing.

Pluto har fra start positioneret sig som en prismæssigt attraktiv platform med kurtagefri handel. I marts 2025 lancerede Pluto en ny funktion kaldet “auto-invest”, der populært sagt fungerer som en aktiebaseret månedsopsparing. Det unikke ved Plutos auto-invest er, at den – modsat hos de fleste andre investeringsplatforme – lader dig investere i enkeltaktier frem for kun fonde.

Hvad kan du investere i? Hos Pluto investerer du i de samme aktier eller ETF’er, du allerede har i din portefølje. Systemet kigger på din eksisterende porteføljesammensætning, og køber forholdsmæssigt mere af de aktier hver måned, så din månedlige investering “booster” altså de positioner, du har i forvejen.

Har du f.eks. 10 forskellige amerikanske aktier i porteføljen, vil auto-invest fordele det indbetalte beløb ud på dem alle (i forhold til deres vægt). Det er et krav, at du har mindst 5 aktier i porteføljen for at bruge auto-invest. Har du færre, må du tilføje flere forskellige først. Dette krav er til for at sikre en vis spredning, så man ikke laver en uhensigtsmæssig opsparing i kun én aktie.

EKSEMPEL: Hvis du f.eks. ejer for 10.000 kr. Amazon-aktier og for 30.000 kr. NVIDIA-aktier, og har auto-invest opsat til at investere 4.000 kr. hver måned, vil du automatisk investere 1.000 kr. i Amazon (25% af 4.000) og 3.000 kr. i NVIDIA (75% af 4.000). Husk dog på, at dette eksempel er simplificeret, da du minimum skal have 5 aktier i porteføljen.

Udvalget af ETF’er hos Pluto Markets er ikke så stort som hos konkurrenterne, men der er dog alligevel ganske mange at vælge i mellem. Du kan i skrivende stund ikke handle traditionelle investeringsforeninger hos Pluto Markets, men mon ikke det kommer på et tidspunkt. Det er i hvert fald en platform, der tager kvantespring nærmest hver eneste måned.

Tusindvis af enkeltaktier fra bl.a. Danmark, Sverige, Norge, Tyskland og USA
Franklin Templeton
Xtrackers
J. P. Morgan
SPDR
Amundi
iShares
BNP Paribas
Deka
VanEck

Pluto tilbyder som en af de få udbydere på det danske marked brøkaktier, hvilket betyder at selv dyre aktier kan købes i brøkdele. Du kan altså investere selv små beløb i aktier, som koster mange tusinde kroner stykket. F.eks. kan du købe 0,1 Amazon-aktie eller 0,05 Netflix-aktie uden at skulle betale tusindvis af kroner for en “hel” aktie. Dette gør, at der nærmest ikke er noget mindstebeløb for at komme i gang. Du kan for eksempel auto-investere 100 kr. om måneden, og få små bidder af dine yndlingsaktier. Der er heller ingen øvre grænse.

Pluto Markets tager ingen gebyrer og ingen kurtage på auto-invest ordningen. Du betaler hverken ved køb eller salg af aktier, hvilket er ret unikt. Husk på, at du betaler salgskurtage hos både Nordnet og Saxo Bank. Den eneste omkostning som du skal være OBS på, er et valutavekslingsgebyr på 0,15% ved køb/salg, når du handler amerikanske aktier for danske kroner. 0,15% er relativt lavt og svarer til markedets bedste vekselkurser. Nordnet og Saxo Bank ligger begge på 0,25%.

Dernæst skal det nævnes, at du faktisk kan begunstiges af en skattemæssig fordel på Pluto. Når du investerer i enkeltaktier i stedet for fonde (beskattes typisk efter lager-princippet), så bliver du beskattet ved realisation – altså først når du sælger aktierne og tager gevinsten hjem. Denne realisationsbeskatning kan være en fordel ift. lagerbeskatning, fordi du kan udskyde skatten på gevinster til det tidspunkt, du sælger. Desuden kan du foretage skatteoptimering ved f.eks. at sælge tabsgivende aktier sidst på året for at få fradrag, hvilket ikke er muligt med lagerbeskattede fonde. På den måde kan man godt sige, at investering i aktier via en månedsopsparing er en af de få måder, hvorpå du kan opnå det fulde potentiale af “renters-rente-effekten”.

I modsætning til Saxo Bank og Nordnet, kan du hos Pluto funde din månedsopsparing direkte via bankoverførsel – du behøver ikke sætte det op i din webbank. Indbetaling til Pluto sker via bankoverførsel d. 1. i hver måned, og derefter eksekveres handlerne d. 5. Dette setup er langt mere intuitivt end hos de to store platforme, hvor du først skal oprette en månedlig overførsel i din webbank til investeringsplatformen. Pluto tager et lille skridt videre imod en fuld-automatisk løsning.

Pluto.markets auto-invest er yderst spændende, fordi det som en af de første lader dig lave en månedsopsparing i aktier frem for kun fonde. Det giver større fleksibilitet – du kan udvælge dine favoritaktier og løbende købe mere af dem automatisk. Samtidig er Pluto meget billig, da de ikke tager kurtage af dine handler. For dig, der sparer op i enkeltaktier måned efter måned, kan det spare dig for mange hundrede kroner årligt ift. at betale kurtage hver gang. Understøttelsen af brøkaktier er et andet stort plus, da det fjerner barrieren ved dyre aktiekurser. Alle kan være med, selv med små beløb, og det er netop kongstanken bag en demokratisering af investering. Pluto er på mange måder den danske version af Robinhood.

Pluto Markets månedsopsparing (auto-invest) er et frisk pust for dem, der ønsker at spare op i aktier. Sammen med Endavu (nedenfor) er de pt. de eneste med dette tilbud, mens giganterne Nordnet og Saxo stadig holder sig til ETF’er, fonde og investeringsforeninger. Mon ikke det også hænger sammen med at investeringsplatformene typisk får kick-back fra de store fonde?

Overvejer du Pluto Markets, så husk at sikre dig en tilpas spredning i dine aktier og vær klar på selv at skulle justere, hvis din portefølje ændrer sig meget. Auto-invest følger jo blot det, du allerede har.

Månedsopsparing hos Endavu

Endavu er en endnu en ny dansk investeringsplatform, som også er på banen med en attraktiv månedsopsparing. Akkurat som hos Pluto Markets kalder de konceptet for auto-invest, og der er flere ligheder mellem de to up-and-coming investeringsplatforme.

Ligesom hos Nordnet, Saxo Bank og Pluto, har Endavu kurtagefri køb i månedsopsparingen, men her gælder det kun amerikanske aktier og ETF’er. Til gengæld har de lave kurtagesatser og en række andre fordele, der differentierer produktet fra de større platforme.

Endavu giver mulighed for at lave en månedsopsparing i både ETF’er og enkeltaktier. Det gør naturligvis platformen til et oplagt valg, hvis du er mest til en aktiebaseret månedsopsparing.

Ulempen hos den nye platform, er at du ikke kan investere i danske investeringsfonde. Du finder til gengæld ETF’er fra en lang række førende internationale udbydere. Faktisk er udvalget KÆMPE, og du finder helt sikkert en ETF, der falder lige i din smag.

iShares
Xact
Xtrackers
VanEck
WisdomTree
Amundi / Lyxor
J. P. Morgan
Global X
L&G
Avantis
BNP Paribas
Deka
Fidelity
Goldman Sachs
HSBC
Invesco
Vanguard

Når du kigger på ETF’er hos Endavu, kan du glæde dig over, at du kan sortere på hvilke der er en del af SKATs positivliste. Det sparer dig for en del besvær og opslag i listen. Det samme gælder sortering på fractional shares / brøkaktier. Du kan på auto-invest hos Endavu købe helt ned til 100 kr., og der kommer brøkatierne i spil. Oftest er prisen på aktier og ETF’er jo ganske mere end en “hund”.

Udvalget af aktier er også ganske imponerende, og du kan købe ganske ilikvide danske aktier til din månedsopsparing. Hvad siger du f.eks. til Gyldendal, Shape Robotics, Nordfyns Bank, Bioporto eller Brøndby IF?

Endavus handelsplatform er lavet sådan, at du selv vælger præcis hvilke instrumenter (aktier/ETF’er) du vil købe for hvor meget hver måned. Endavu kører derfefter handlerne igennem én gang om måneden (det sker typisk d. 7.). Du kan have flere forskellige månedsopsparingsplaner kørende, hvis du ønsker at segmentere (f.eks. en til ETF’er og en til aktier), men det hele ses samlet i app’en.

Det er en god idé at sortere på SKATs positivliste, så du undgår at blive lagerbeskattet i din månedsopsparing. Endavus udvalg af aktier er virkeligt flot, og det er altså et flot alternativ til både Nordnet og Saxo Bank.

Månedsopsparing hos Firi

Firi er i modsætning til ovenstående investeringsplatforme en kryptobørs, og derfor adskiller produktet sig naturligvis også markant fra de andre månedsopsparinger.

Firi er Nordens største kryptobørs og de har gjort det nemt for almindelige danskere at købe kryptovaluta. Selvom krypto ikke er aktier eller fonde, tager vi Firi med, da de tilbyder noget tilsvarende en månedsopsparing – nemlig en automatisk krypto-opsparing. For investorer der ønsker at spare op i Bitcoin, Ethereum, Solana m.fl. over tid, kan Firis løsning være interessant.

Hvad kan du investere i? Hos Firi kan du vælge mellem ca. 17 forskellige kryptovalutaer, bl.a. de mest kendte som Bitcoin, Ethereum, XRP, Cardano, Solana m.fl. Du kan også handle en af verdens største stablecoins, USDC, som er udstedt af den hypede virksomhed Circle, men det er ikke en investering i gængs forstand, da prisen er bundet fast til den amerikanske dollar.

Hos Firi kan du kan lave en opsparingsaftale, hvor der automatisk overføres et fast beløb enten dagligt, ugentligt eller månedligt. Beløbet benyttes derefter til at købe den eller de kryptovalutaer, du har valgt. Du bestemmer selv frekvens og hvilke kryptovalutaer, så det er faktisk mere fleksibelt end de traditionelle månedsopsparinger (der kun kører månedligt). Man kan således sprede sine køb ud på ugentlige køb, hvis man ønsker det. Minimumsbeløbet er 100 kr pr. gang, så det løber naturligvis op jo oftere du indbetaler.

Købene sker via Firis platform, og dine købte kryptovaluta bliver automatisk sat ind på din Firi-konto. Du kan til enhver tid sælge dem igen manuelt, hvis du vil stoppe opsparingen eller tage gevinst eller tab.

Firi tager et handelsgebyr på 0,7% ved automatisk køb af kryptovaluta på “månedsopsparingen”, og det er jo markant mere end når vi snakker aktier og ETF’er. Upsiden – og risikoen – er jo også tilsvarende større, så det er nok ikke lige gebyret du skal bekymre dig om. Hvis du handler kryptovaluta for f.eks. 1.000 kr. skal du blot have 7 kr. op af muldvarpeskindet, og det er jo til at leve med.

Der er ingen yderligere gebyrer for selve opsparingsfunktionen; det er gratis at oprette aftalen. Vær dog opmærksom på at der er nogle gebyrer på visse indbetalingsmetoder, men dem kan du slippe for, hvis du indbetaler via bank. Indbetaler du via kort, kan du betale helt op 3,90%, så det skal du klart holde dig fra. Firi tjener udelukkende penge ved det spread der er, når der handles krypto – ud over det er der ikke noget du skal være OBS på.

Firis kryptoopsparing gør det nemt og automatiseret at investere i kryptovaluta løbende. Det minder meget om konceptet bag månedsopsparing: Du slipper for aktivt at skulle købe hver gang, og du risikerer ikke at “glemme” at få investeret. Det kan også være en “psykologisk” fordel at købe jævnt ud over tiden, da krypto er meget volatilt – du udligner købsprisen og reducerer risiko for at gå all-in på et uheldigt tidspunkt. Dollar-cost-averaging er derfor særdeles oplagt til investeringer i kryptovaluta.

Den åbenlyse ulempe er, at krypto er risikabelt og ustabilt. Derfor skal du nok holde dig til de store og kendte kryptovalutaer. Selvom du benytter en opsparingsstrategi og spreder dine køb ud, kan værdien af kryptovaluta svinge voldsomt, og du kan risikere store tab. Og det er jo netop det man gerne vil undgå med en opsparing. Månedsopsparing i krypto bør kun gøres med penge, du kan tåle at tabe, og det kræver is i maven at se udsvingene.

Alt i alt er Firi et godt bud, hvis du vil lave en fast opsparing i kryptovaluta. Platformen er tilpasset begyndere, og gør det nemt at komme i gang. Men du bør virkelig forstå risikoen og forskellen på at investere i traditionelle aktiver vs. krypto, før du kaster dig ud i det.

Sådan beskattes du

Beskatning af din månedsopsparing afhænger af hvilke produkter du investerer i, da skattereglerne i Danmark er forskellige afhængig af om det drejer sig om aktier, fonde og krypto. Selve månedsopsparings-konceptet ændrer ikke på skatten – det er de underliggende investeringer, der bestemmer skatteformen.

Aktier og aktiebaserede fonde: Gevinster (og tab) på aktier samt udbytter og gevinster på aktiebaserede investeringsforeninger/ETF’er beskattes som aktieindkomst. Det betyder, at de første 67.500 kr. (2025-niveau, justeres årligt) af samlet aktieindkomst beskattes med 27%, og beløb over med 42%. Hvis du investerer via månedsopsparing hos Nordnet eller Saxo Bank, vil langt de fleste fonde være aktiebaserede (f.eks. globale indeksfonde), og dermed falder de under disse satser.

Bemærk, at nogle ETF’er er lagerbeskattede (især akkumulerende fonde), hvilket betyder at du årligt beskattes af værdistigningen, selvom du ikke har solgt. Det kommer an på fondens kategori (f.eks. aktie-ETF’er med EU-rapportering kan være lagerbeskattet som kapitalindkomst). Dette er et komplekst emne, men pointen er: Månedsopsparingen giver dig ikke en speciel skatterabat i sig selv – dine fonde beskattes som hvis du havde købt dem normalt.

Aktiesparekonto: Hvis du investerer via en aktiesparekonto (17% flad skat), kan det være skattemæssigt fordelagtigt. Desværre kan man ikke koble en månedsopsparing direkte på en aktiesparekonto hos nogen udbydere. Alternativt kan du manuelt overføre penge til sin aktiesparekonto og købe hver måned, men det bliver uden autopilot-fordelen.

Obligationsbaserede fonde: Hvis du mod forventning investerer i obligationsfonde (eller mix-fonde med under 50% aktier), så beskattes afkast som kapitalindkomst efter lagerprincippet. Det vil sige, gevinster beskattes årligt med din personlige kapitalindkomst-skatteprocent (som kan variere, typisk 25-42%). De fleste vælger aktiebaserede fonde til månedsopsparing, så dette er mindre relevant medmindre du bevidst vælger obligationsfonde.

Kryptovaluta: Gevinster på krypto (Bitcoin, Ethereum m.fl.) betragtes skattemæssigt som privat indkomst (anden indkomst) og beskattes p.t. med din personlige skat (op til ca. 52%). Reglerne for krypto er under revision og kan ændres, men indtil videre skal du selv indberette gevinster/tab på årsopgørelsen.

Kryptobørsen Firi hjælper som nævnt med at udregne, men indberetningen er dit ansvar. Et positivt aspekt er, at krypto beskattes ved realisation – du beskattes altså først når du sælger og har en gevinst i DKK, ikke løbende hvert år (medmindre du aktivt bytter mellem coins, hvilket udløser beskatning). Husk, at tab på krypto kun kan fratrækkes i fremtidige krypto-gevinster, ikke i aktieindkomst. Dog ikke 1:1 – så tjek op på de ganske komplicerede regler for krypto før du begiver dig ud i det.

En fordel ved de store platforme (Nordnet, Saxo og traditionelle banker) er, at de automatisk indberetter dine handler til SKAT hvert år. Det gør skat mere smertefrit – du skal blot tjekke, at tallene er rigtige på din årsopgørelse. Firi indberetter ikke dine krypto-handler, men som nævnt får du en rapport til at lette indberetningen.

Kort sagt: Du beskattes helt normalt af de investeringer, din månedsopsparing foretager. Der er ikke nogen magi der gør det skattefrit, men den automatiske investering gør det nemmere at opspare, hvilket forhåbentlig fører til gevinster. Sørg for at sætte dig ind i skattereglerne for de produkter, du investerer i, og brug evt. en revisor eller rådgiver, hvis du er i tvivl.

“Denne kombination af lav beskatning, lave omkostninger og et stort investeringsudvalg gør Saxo Bank til et oplagt valg for seriøse investorer”

Hvilken månedsopsparing er bedst?

Med flere forskellige udbydere kan det være svært at vælge hvilken månedsopsparing, der er bedst for dig. Sandheden er, at det kommer an på dine behov og præferencer. Her er nogle pejlemærker:

Laveste omkostninger: Går du primært op i pris, så kig på Pluto Markets eller Endavu. Saxo Bank er bestemt også i spil og har meget lave kurtager og ingen gebyrer. Det samme gælder for Endavu, som oven i købet har gratis handel i USA. Hvis du vil investere i amerikanske aktier månedligt, er Pluto Markets også ekstremt billig (0 kurtage, kun 0,15% veksling). Husk at forskellen i omkostninger især mærkes den dag, du skal sælge; her er Saxo Bank, Endavu og Pluto Markets billigere end Nordnet.

Udvalg af investeringer: Ønsker du størst muligt udvalg af fonde og ETF’er, er Nordnet vinderen med sit store udvalg. Saxo Bank har et lidt mindre, men stadig solidt udvalg af de fleste populære fonde. Bankernes månedsopsparingsprodukter (f.eks. Danske Bank, Nordea, Jyske Bank) har typisk et meget begrænset udvalg (ofte primært deres egne fonde), hvilket kan være en ulempe. Hvis du vil have mulighed for enkeltaktier i din månedsopsparing, er Pluto Markets og Endavu oplagte, da Nordnet og Saxo Bank slet ikke tilbyder det. Vil du spare op i krypto, ja så er Firi eneste valg blandt de nævnte.

Én samlet løsning eller flere?: Nogle foretrækker at have alt samlet ét sted – f.eks. både almindelig aktiehandel og månedsopsparing. Hvis du allerede er tilfreds kunde hos en bestemt investeringsplatform, kan det give mening at blive der pga. bekvemmeligheden. Men vær opmærksom på, at de traditionelle bankers månedsopsparinger ofte indebærer køb af bankens egne fonde. Derfor er de fem udbydere i denne artikel stort set altid et bedre alternativ til din egen bank, som ikke altid er de billigste eller bedste.

Nordnet, Saxo Bank, Endavu og Pluto Markets er uafhængige og lader dig købe fonde fra mange udbydere, hvilket ofte giver bedre resultater. Det er helt fint at have flere platforme. Du kunne f.eks. have en månedsopsparing hos Nordnet for fonde, og en hos Pluto Markets eller Endavu for aktier, og måske Firi for krypto – der er ingen regel mod det, andet end at det er flere platforme at holde styr på.

Der er ikke én løsning, der objektivt er den “bedste” – det afhænger af din investeringsprofil. Personligt (forfatterens mening) kan man argumentere for, at Nordnet er et sikkert valg for de fleste begyndere på grund af brugervenlighed og stort udvalg af ETF’er, mens Saxo Bank er fremragende, hvis du ønsker et nøk lavere omkostninger. Man kan også mene (og det er igen en subjektiv holdning), at Endavu og Pluto er spændende nye alternativer, især hvis man er teknologibegejstret og vil have aktier i opsparingen.

Firi giver en unik mulighed til dig, som tror på krypto langsigtet og vil spare op i det. Du kan også starte med én platform og skifte senere, hvis dine behov ændrer sig. Det vigtigste er at komme i gang med at spare op og investere løbende og gerne så tidligt som muligt.

FAQ